そもそも債務整理とは?

 債務整理には, (1)任意整理 ・ (2)民事再生 ・ (3)自己破産 といった主に3つの手続があります。

あと任意整理と同じ内容ですが裁判所が仲介する特定調停もあります。

また,既に払い終えた借入れに対しても,払い過ぎた利息を返還請求できる 過払い金返還請求 という手続もあります。

平成22年6月18日に貸金業法と出資法が改正されたのに伴い、
手続きする人が増えたようです。

債務整理をすると借金の状況は緩和しますが、信用情報機関に事故情報として登録されるというデメリットがあります。

しかしあくまで本人の情報なので家族には影響ないようです。

1.任意整理

裁判所などを通さずに債権者と直接交渉し、金利をカットしたうえで3~5年で残債を返済していく債務整理方法。

ある程度の知識があれば自分で交渉可能なようですが、安定した収入がある上での交渉となります。。

原則として取引開始時にさかのぼって利息制限法の上限金利(15~20%)に金利を引き下げて再計算すること(引き直し計算)で減額された元本のみを分割して返済

グレーゾーン金利に該当する部分が減額されるだけでも債務者にとっては大きなメリットですね。

「強制力」がありません。個人で行う事も出来るのですが、強制力がないので債権者との話し合いが成立しにくいのです。

専門家(弁護士等)に第3者として入ってもらうと別途費用がかかるので、費用等のデメリットを考えると弁護士を介して手続きをするのがベスト。(弁護士を介すると費用がかかる分、失敗しにくい)

2.民事再生(個人再生)

「個人再生」とは、住宅ローン以外の借金を大幅に減額し、住宅ローンを返済してマイホームを維持する制度です。
個人民事再生手続は、任意整理とは違い、裁判所に申し立てます。

住宅所有していて借金額が300万以上で決められた期間(3年以内)での返済可能ならばこちらがいいようです。

再生計画案を提出して、それが認可されれば、計画案のとおり返済し、残りの債務は免除されます。

個人でも法人でも民事再生手続きは可能ですが、確実な計画案が必要となります。ちなみに法人は民事再生手続きをすると「経営破綻」という言い方になります。

個人で申し立てをするには手続きがかなり複雑で難解なので、弁護士や司法書士に依頼しないと難しいと言えます。

個人で交渉したり司法書士に依頼すると、裁判所から再生委員が強制的につけられます。(報償費も負担)弁護士に依頼した場合、再生委員は任意となる。

3.自己破産

支払不能の状況にある人が破産宣告を受けて破産者になり、その後の手続きで免責を受け、借金を免除してもらう手続きが自己破産です。

個人再生を申請して不認可の場合も自己破産手続きになります。

破産の確定後、免責不許可事由により免責が決定しない場合、債務は消滅せず、破産者としての不利益のみが残り続ける

債務の理由が浪費・賭博・射倖行為の場合や免責から7年経過していない場合は免責不許可に当たるようです。

自己破産の手続の期間中(3~6ヵ月間)は,保険募集人や警備員等特定の資格を必要とする職業に就くことが制限されます(これを「資格制限」といいます)。

上記の他に弁護士・税理士等の士業、宅地建物取引主任者、旅行業務取扱管理者等も資格制限の対象になります。ただし会社の取締役、医療関係(医師・薬剤師・看護師)、教員や一般の公務員は制限を受けないようです。

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