過払い金のカラクリ

貸金業者(消費者金融など)から違法な高金利を要求され、それを返済し続けていたキャッシング利用者が、払い過ぎた利息を取り戻すために行う手続きを、過払い金返還請求手続きと言います。
これは、裁判所も認めている、キャッシング利用者の当然の権利なのです。

いわゆるグレーゾーン金利がもたらしたのが過払い金ですね。
国の法律の違いでこのような面倒なケースが生まれるのも問題です。

借入期間が5年以上で金利が18%を超える方は,過払い金が発生している可能性が非常に高いです。

過去の借り入れの方が金利が高い可能性があるので過払いが発生しているケースが多いです。また、借り入れ金額によって法律で定められた利息が違うので過払いの判断をするには注意が必要ですね。

最高裁判所は「貸金業者(消費者金融など)は、利息制限法で定められた以上の過払い金(グレーゾーン金利)を、キャッシング利用者に返還しなければならない」という判決を出しました。

利息についての法律は、利息制限法と出資法の2種類があります。出資法の上限は29.2%ですが利息制限法では借入金によって異なります。
この2つの法律により、過払い金が発生するのです。

過払い金の時効

人が人に対して何かを請求する権利を、「債権」といいます。過払い金の返還請求権も、お金の借主が消費者金融会社に対して、過払い金を返せ!と請求する権利ですから、債権にあたります。

ポイントは消費者金融の借り入れが過去にあれば過払いを疑うということです。

過払い金の返還を求める権利も債権である以上、10年で消滅時効となり、それ以降は請求できなくなってしまいます。

時効は法律で定められたものですから、過払いなどの場合でも例外はありません。

借入日や、初回の返済日が10年以上前であったとしても、最終返済日から10年経っていなければ、過払い金返還請求はできることになります。

時効は最終返済日から時計が動き出しますので10年以上前に借りて、返し終えたのが7年前ならば時効は成立しません。過払いの請求が可能となります。

10年前の借金に過払い金請求は可能?

すでに10年間経ってしまった場合、過払い金はあきらめるのしか方法はないのでしょうか?その答えとしては、「現状、あきらめるしかありません」。

時効が成立してしまえば過払い金は消滅するのです。

過払い金の時効の意味を、10年以上前の過払い金が請求できないと思っている方がいますがそうではありません。
《支払いが終わってから10年以内であれば、10年以上前の過払い金も請求は可能》 です。

過払い金は法律的な知識も必要なので、分かった振りをせずに専門家にゆだねた方が安心です。

10年以上も借り入れと返済を継続されている場合も、新しい借り入れは昔の過払い金の弁済と認識されますので、この場合は消費者金融と取引が続いている限り、過払い金返還請求の権利は消滅しません。

時効の成立は取引の終了日から起算されますので、現在も取引中であれば問題なく過払いの請求が可能です。

つまり、事項が成立する前に過払い金請求を行うことが大切だということです。

ここからは、時効前に過払い金請求を行うためのポイントについてチェックしていきましょう。

過払い金請求を個人でする方法

過払い金を請求して回収する流れは以下の通りです。

取引履歴の取得
取引履歴を踏まえて引き直し計算
金融業者へ過払い金請求
金融業者と和解交渉
裁判所へ過払い金返還請求訴訟提起
裁判と併行しながら過払い金返還金額の和解交渉
過払い金の返還(金融業者から振り込まれる)

個人で過払いの請求をすることは確かにできますが、あまりおススメしたい方法ではありません。

内容証明郵便は、一般には司法書士や行政書士、弁護士が作成するイメージがありますが、特別な資格は必要なく誰でも書くことができます。

内容証明郵便は、字数当たりで料金がかかり、書留扱いとなるため、1通の送料が非常に高くなります。

弁護士や司法書士が内容証明を書いた場合、数万円だそうです。自分で行えば安くなりますが目的は相手に対してのプレッシャーであり、それを利用して過払いの請求をスムーズにする必要があります。

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