1.利息制限法は法律

借金の金利に関する法律には、「利息制限法」と「出資法」の2つの法律があります。そしてこれまで金融業者はそれらの法律を自分達に都合の良いように解釈し、債務者にとっては負担が大きくなる利率でお金を貸していました。

利息制限法やグレーゾーン金利など、言葉として記憶にあってもきちんと理解しておらず、年利が暴利を生み出し被害者を増やしていたことが分かりました。

2. 利息の制限

利息制限法と出資法の比較図

利息制限法と出資法の比較図

利息制限法によれば、利息については以下の制限がなされています(利息制限法第1条)。
元本額が10万円未満の借金  → 年20パーセントまで
元本額が100万円未満の借金 → 年18パーセントまで
元本額が100万円以上の借金 → 年15パーセントまで

時効は完済した日、最後の取引を基準に設けられており、時効をめぐっては「取引の分断」の有無が争われることが分かりました。
判断に困ったら早く専門家に相談した方が良いことは確かです。

3.グレーゾーン金利

グレーゾーン金利とは、平成22年6月17日以前において、利息制限法が定める金利(貸付け額に応じて15~20%)を超える無効な金利であるにもかかわらず、出資法で罰則を定めている金利(29.2%)未満であることから、罰せられることのない高金利のことをいいました。

行政処分のなかった出資法が貸金業者の剣となり、債務者を苦しめてきました。法改正されて5年が経つ今日でも話題に事欠かないのは、それだけグレーゾーン金利に苦しむ債務者が多いということが分かってきました。

4.グレーゾーン金利の具体例(その1)

仮にあなたが以下の条件でお金を借入れた場合、各社とも過払い金が異なります。
----------
時期:平成20年
金利:28%
借入れ金額:A社から5万円、B社から50万円、C社から100万円
借入れ期間:1年
----------
A社からは、4,000円
B社からは、5万円
C社からは、13万円

借金の元本によって上限金利は異なります。
元本が違えば過払い金(グレーゾーン金利)にも違いが出てきます。

5.グレーゾーン金利の具体例(その2)

【事例】
    利  率:29.0%
    返 済 額 : 100,000円/月
    貸付金額:1,200,000円
貸付金額が100万円以上ですので、利息制限法の上限金利15%として計算します。
    234,521-108,319=126,202
以上のように、利息制限法の上限金利に基づいて計算しなおすと126,202円の金利差が生じることになります。

1社のみだとしても100万円を超える借金をした場合、返済回数が多くなり期間も長くなります。
実生活で毎月10万円も返済しながら普通の生活を送ることは困難だと思います。
グレーゾーン金利分の126,202円だけを見ても、稼ごうと思ったら簡単ではありません。

6.グレーゾーン金利の被害者が減らないのは何故?

貸金業者は利息制限法を守らなくても罰則はなく、出資法さえ守っていれば良いという状況であり、消費者金融などのほとんどが、利息制限法を超えた出資法の上限内での貸付を行っていました。

自分の借金が幾ら残っているのか。
「利息制限法」という法律を知り、正しく活用する事は、グレーゾーン金利の被害者にならない為、あなたの生活を護る為にとても大切だと思います。

7.期限付きの法律

過払い金の返還請求権は、最後の取引から10年で時効にかかります。
時効にかかった過払い金は取り戻すことができません。

時効は完済した日、最後の取引を基準に設けられており、時効をめぐっては「取引の分断」の有無が争われることが分かりました。
判断に困ったら早く専門家に相談した方が良いことは確かです。

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