過払い金とは?

消費者金融、クレジット会社、大手デパートカードなどの貸金業者が、利息制限法の上限を超えて取り続けていた利息のことを言います。

言い換えると、知らず知らずのうちに取られ続けていた、払い過ぎた利息のことを言います。

借金を利息制限法の上限利息で計算し直し、利息 + 借金の元本以上に返済しすぎたお金の事を指します。

この払い過ぎたお金は過払い金返還請求で取り戻すことができます。

文字通り払いすぎた金銭をいうが、特に、利息制限法の定める利率を超える高利の借入れをした借主が、法律上、借入金の返済は終わったのに返済を続けたため払いすぎた金銭をいう。

出典:wikipedia

利息制限法という法律で「総額10万円~100万円未満のキャッシングについては、18%以上の利息は絶対に取ってはいけない」と定められています。
しかし信じられないことに、多くの貸金業者(消費者金融など)がこの法律に違反し、18%以上の利息を長年にわたって取っていました。

過払い金が生じる理由「グレーゾーン金利」とは?

消費者金融会社が利用者にお金を貸すとき、「利息制限法」という法律が適用されます。この法律により、貸金の利息の上限は、
・元金10万円未満なら年利20%まで
・元金10万円以上 100万円未満なら年利18%まで
・元金100万円以上なら年利15%まで
と制限されています。

2010年までは、利息制限法に違反して金利が超えたとしても、「出資法」という別の法律の制限である年利29.2%を超えない限り、貸金業者に対する罰則はありませんでした。

多くの業者は罰せられないギリギリまで高い利息を取ろうと、利息制限法は超えるが出資法は超えない範囲の利息(29%など)で貸付けをしていたのです。これがいわゆる「グレーゾーン金利」と呼ばれるものです。

借主が払わされたグレーゾーン金利から、本来払うべきだった利息制限法の金利を引いた差額が、過払い金となるわけです。

完済された人、今も借り入れをしている人で”5年以上”取引が続いている人は「高額な過払い金」が発生している可能性が高いです。

過払い金を取り戻すのは、法律で認められていることです。取引の期間が長いほど、多くの過払い金が発生している可能性が高いです。

過払い金請求の手順

1取引履歴を入手する...過去の支払状況や利息を確認する
2利息のひきなおし計算...正しい金利で計算をやり直す
3過払い金の請求...内容証明で貸金業者へ返還請求を行う
4業者との交渉
5返還金の受け取り
6証憑書類の返還

一見難しそうですが、やるべきことを理解し、ポイントを押さえていれば自分でできないことではありません。

まずは、取引履歴の開示要求を行わなければ始まりません。
法律上では「金融機関が取引履歴の開示すること」を義務として定めていませんが、金融庁のガイドラインでは債務者に協力するよう謳われています。

これが過払い金の計算の基礎になるので、手に入らなければ始まりません。

こうして取得した取引履歴を元に、過払いとなっている金額を計算します。詳細な条件が分かればネットでソフトを探してくると自分でも計算できます。

時間的に可能であれば、直接消費者金融の窓口に出向いてこれらの手順を踏んでも構いません。

利息のひきなおし計算

改正貸金業法では、利息の上限を(元金の額に応じて)以下のように定めています。
元金が10万円未満は20%
元金が10万円~100万円未満は18%
元金100万円以上は15%

法律改正前は、多くの消費者金融業者が20%以上の金利を利用していました。

利息制限法に従った適法な金利であったら借金額はどうなるか、を計算し直すことを「引き直し計算」と言います。

1つ1つの計算式自体は単純なのですが、実際の引き直し計算となると、かなり複雑なものになってきます。

複数の消費者金融から借り入れがある場合、業者ごとに算出する必要がありますから、物理的にも負担が大きいです。

パソコンが使える状況ならば、無料で使用できるソフトや、安価で使えるソフトなどを利用して計算するのが望ましいでしょう。

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