任意整理とは

借金を整理する

借金を整理する

借金を整理することを債務整理といいます。その中の一つである「任意整理」とはどういう方法でしょうか。

任意整理とは金融会社との交渉・和解によって債務を整理する方法です。

現状を理解してもらい、お互いの納得のいく形にもっていく債務整理です。

まだ自己破産をするほどの状況ではないが、このままでは自転車操業になってしまうような場合に最適な債務整理方法となります。

自己破産をしてしまうと、それまでの苦しみから解放されていい事ばかりのようにも見えますが、デメリットも大きいです。支払える能力があるのなら、任意整理という債務整理はとてもいい方法になります。

払い過ぎた利息を、過払い金として返金してもらうことで、借金を大幅に減額し、自己破産せずに、借金を解決する任意整理と呼ばれる手法が主流になっています。

法律事務所のTV CMなどで「過払い金」という言葉がとても有名になりました。借金返済に長く苦しんできた人にはまずこの手法が有効的といえるでしょう。

借金を大幅に減額、今後3~5年での借金の完済に向けての分割払いでの和解交渉を成立させます。

破産ではありませんので、重要なところは「返済義務はある」というところです。過払い金が多く発生していたなどの場合を除くと、任意整理をしたら終わりという訳ではなく、その後の為の交渉が大事になってくると言う事です。

任意整理のメリット

メリット

メリット

まずは任意整理のいい点をみてみましょう。他と比べて何がいいのでしょうか。

任意整理は、裁判所等の公的機関を通さずに行う債務整理の方法です。

個人再生や、自己破産は裁判所を通さなければならない為に、手続きに時間が掛かってしまいます。その点任意整理は、それぞれの間で交渉を行う為、交渉次第で割合すぐに決着がついてしまいます。

自己破産の場合は、最長で10年間記録されてしまいますが、任意整理は5年程度で削除されるケースがあります。

どの債務整理を行ったとしてもブラックリストには載ってしまいます。ですが、一定期間を終えれば削除されるもの。それが任意整理の場合は比較的に短くすむこともあります。

原則として将来利息がつかなくなります。

本来、支払いが遅れたり分割回数を増やしたりするとその分の利息が加算されてしまいます。しかし、任意整理の手続きを始めた段階で、その後の計画の為の回数や金額の増減に対して利息が発生するなどのことは起こりません。

連帯保証人を立てて借りている債務があるときは、その債権者を外して任意整理が出来る

任意整理が自由度が高いと言われる一番の点は、債務整理をする相手を選ぶことが出来るという点です。保証人のいる借金に関しては、自己破産や他の債務整理を行ったところで保証人には無関係ですので、保証人に請求が行ってしまいます。しかし、任意整理の場合には、その債務のみ「外す」事が出来るのです。勿論この場合は、現状通り支払って行かなければなりません。

任意整理をすることで、貸金業者(消費者金融など)からの催促の電話がすぐにストップします。

どの債務整理にも共通しているメリットですが、このメリットは非常に大きいです。追い詰められて鬱になり、職が手につかなくなり、収入もなくなり…というスパイラルを産む原因の一つでもあると思います。そもそも、そこまでならないようにするのが大事ですが、取り返しがつかなくなる前に、解放されてもいいかなと思います。

任意整理のデメリット

デメリット

デメリット

いい事があれば当然悪いこともあります。いい事ばかりに目を向けていると想定外が起こってしまいます。どんなデメリットがあるのか見てみましょう。

任意整理の手続きを通す為には債権者と相談する必要がありますが、債権者が了承してくれなければ成立しません。

任意整理の最大の壁は「交渉術」にあります。相手といかにやり合えるかがとにかく大事で、お互いが納得する状況に持ち込めない限り、任意整理の手続きは完了しません。

減額できる債務は個人再生ほど大きくありません。任意整理の大きなメリットの1つに利息免除が挙げられますが、債務の元金が大幅に圧縮されるような和解は稀です。

減額率を求めるのなら、個人再生に方向をシフトさせた方がいいかもしれません。個人再生の利用条件は任意整理よりも厳しくなってしまいますが、減額の可能性は高くなっています。しかし、どの債務整理を選ぶのかは条件の合致と自分の環境の失いたくないものの重点ではないでしょうか?

任意整理は、残債務を計画的に返済する手続きですので、安定的な収入と返済する意志が必要になります。

任意整理は適用させる相手を選択できます。ということは、選択しなかった相手の分はきちんと払えることが前提ですので、もちろん交渉することになった相手も払ってくれて当然と思われて致し方ありません。その為にはまず、支払えるだけの安定した収入と返しきる意志は不可欠です。どちらかが掛けていると返しきることはまずできません。

特に任意整理でメリットが大きくなるのは利息制限法を超える借入がある場合で、貸金業法の改正以降の債務ではその効果は限定的になることがあります。

任意整理に関してメリット、デメリットを調べると比較的にデメリットが少ないです。その分実はメリット自体も大きいとは言えません。メリットを大きく得ることが出来るのはやはりその分苦しんできた人(過払い金の発生が大きい人)と言う事になります。割と最近借りた人には、あまり恩恵は無いかもしれません。

一度任意整理を行ったにもかかわらず、再度借金が返済できなくなってしまったときには、二度目の任意整理を行うのではなく、別の債務整理の方法も検討する必要が出てきます。

債務整理は、そもそも何度もするようなものではないのですが…。どうしても任意整理を行った後、もう一度整理しなければならない状況になってしまった場合には、任意整理だけでなく他の選択肢も模索してみましょう。一回目より二回目の方が交渉が難しいのは考えるまでもないことです…。

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